目录
一、先看故事：小A怎么把你推进坑里
小A刷到广告：“黑户也能贷、无门槛、内部额度。”电话那头的中介很热情：额度有，但要找一个征信好的朋友“见证／增信”，不然系统过不去。
小A想到你——奖学金按时到账、信用卡从没逾期。他保证：“你只是过个账，钱马上转给我，我自己还。”
中介把你们分开聊：对小A说“你还是借款人”；对你说“只是刷脸做见证”。两个人听到的故事，根本不是同一个。
然后是熟悉的操作：借用你的手机、人脸识别、短信验证码。钱进你卡，立刻转给小A，中介当场抽走贷款额约两成的“服务费”，再补签一张“钱是小A用的、与见证人无关”的借条或确认书——看起来在“帮你免责”。
几天后，银行App里贷款合同抬头写的是你的名字。逾期催收找的也是你。那张纸条，挡不住银行。
上海普陀公开的“AB贷”案里，就有类似结构：拟贷约16万元，中介又以“要捆绑”追加，合计约43万元，由征信良好的亲属开户过账，手续费按总额约19%收取约8万余元；亲属后来才发现自己名下才是贷款人。泰州系列案公安通报则显示：团伙以“扫脸认证、见证担保、资金过账”话术，让亲友在不知情或半知情状态下成为借款人，规模可达数百人“被贷款”、贷款额以亿元计。
二、导图①：“AB贷”怎么玩
记住两句大白话：
- “见证人”三个字没有魔法：银行App里完成人脸识别、签署借款合同的人，通常就是借款人。
- 补签“A还钱、与B无关”的纸条，挡不住银行催收：那是你们俩的内部安排，一般不能对抗贷款合同上的债权人。
合法居间、正规担保并不当然违法。《民法典》允许中介促成合同后收取报酬。争点在于：中介是否虚构“你只是见证、不担责”，是否隐瞒“贷款合同上的借款人其实是你”，以及是否以根本不成立的服务骗取高额手续费。
三、导图②：刷完脸，风险落在谁头上
对学生来说，最痛的往往不是“罪名名词”，而是这几件具体事：
- 催收找上门：短信、电话、甚至诉讼，银行按合同找的是署名借款人——也就是你。
- 征信被写脏：逾期记入征信，求职背景调查、租房、以后办信用卡都可能受影响。
- “顺便借张卡跑流水”：同一拨人可能再劝你出借银行卡、手机卡、支付账号“日结佣金”——这是帮信罪的高频雷区，和“刷脸当B”相邻，但罪名不同，别混着踩。
公开评价方向大致是：中介虚构可办贷、隐瞒B为真实借款人并骗取居间手续费的，多见合同诈骗罪（《刑法》第224条）；个别无合同场景也可能评诈骗罪。你若只是被骗当B，首先是被害人／利害关系人，应尽早报案、固证。民事上即使不构成犯罪，债务、征信、违约金仍可能压在合同借款人身上。
边界写清楚： 本稿讨论的是“AB贷”结构下的合同诈骗／诈骗、可能的高利转贷／骗取贷款争点，以及民事无效与返还；不是把每个案件都写成洗钱罪样本。非法经营罪有特定适用条件，也不能把所有无牌中介一句话打成非法经营。对学生更有用的是：“不帮人办贷、不交手机、不签空白合同”。
四、公开故事对照（脱敏）
以下事实来自检察院、法院或公安机关公开报道；当事人已脱敏。公开报道未披露完整案号的，以经办机关＋结果指称，并标注【需核对】。
上海普陀王某等8人“AB贷”案（普陀法院／检察院公开）
居间协议＋“见证人”话术；手续费可至贷款额约19%；公开报道涉手续费约83万元量级（7名被害人）。以合同诈骗罪追究；主犯有期徒刑四年、罚金10万元；其余十个月至二年二个月不等；二审维持。案号【需核对】。
江苏泰州系列“AB贷”案（省公安厅防范提示，2024年12月公开）
610人“被贷款”约8112万元；团伙获利约1515万元；“增信加分／扫脸过账”；约19%助贷服务费；居间合同避责条款。公安侦办通报：32名成员落网。终审判决案号与刑期以裁判文书为准【需核对／侦办通报】。
上海案还提示一个现实细节：有被害人因被骗手续费泄愤纵火，警方办纵火案时挖出“案中案”，中介团伙才浮出水面。许多B起初只以为是民事纠纷，迟迟不报警，错过固证时机。
五、为什么宿舍里特别容易中招
- 人情难却：“就刷个脸”，拒绝像不义气。
- 术语听不懂：见证、增信、过账、捆绑贷——听着专业，其实在改写你的法律身份。
- 操作被代劳：手机一交，验证码一报，人脸一对，合同条款来不及读。
- 兼职话术叠加：同一批人可能顺便劝你“借张卡跑流水”，从AB贷滑向帮信。
- 后果滞后：当时账户进钱又转走，感觉“钱没进我口袋”；催收和起诉往往几个月后才来。
六、导图③：怎么防，以及已经中招怎么办
